一年期贷款期限_ 11月房贷LPR下降5个基点，1年期4.15％，5年期以上4.80％

中国人民银行批准全国银行之间的业者向中心公开

2019年11月20日贷款市场的估计利率为，1年期LPR为4.15%，5年期以上LPR为4.80%，以上LPR在下次LPR发布之前有效。

LPR每月报一次价

从2019年10月8日开始，发行新的商业性个人住房贷款利率是以最近一个月的相应期限的LPR为价格基准。 其中，首套房贷款利率不得低于相应期限贷款市场估计利率，二套房贷款利率不得低于相应期限贷款市场估计利率和60个基点。

一种新的住房贷款利率计算法

住房贷款利率=LPR BP

一个基点等于0.01%

用LPR和60BP计算

住房贷款利率=4.80% 0.60%=5.40%

新的LPR将于每月20日9点前，以0.05点为单位向全国银行间业者提出报价，全国银行间业者除去最高和最低报价后进行算术平均，近0.05%的整数倍计算LPR，当天9点30分公开，国民可以在中心和中国人民银行的网站查到。

让我们看看上次市场报价利率。

八月二十日

1年期LPR:4.25%

5年以上LPR:4.85%

九月廿日

1年期LPR:4.20%

5年以上LPR:4.85%

十月二十一日

1年期LPR:4.20%

5年以上LPR:4.85%

十一月廿日

1年期LPR:4.15%

5年以上LPR:4.80%

1年期和5年期以上贷款，参照相应期间的贷款市场报价，各银行在新发行的贷款中，主要参考贷款市场报价，在浮动利息贷款合同中，应采用贷款市场报价作为价格基准。 目前LPR有1年期和5年期以上2个期限品种，1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照该期限的LPR价格，1年期以内、1年至5年期的个人住房贷款利率可以选择银行自愿参考的期限品种价格。

9月20日，8月20日的市场报价率比1年期LPR下降5个基点，5年期以上LPR与上个月一致，10月和9月相同，11月比10月下降5个基点。

因为每月20日会报告LPR，所以每月的住房贷款利率也会随着LPR的变化而变化。

借款人可以与银行约定利率定价周期

借款人申请商业个人住房贷款的，可以与银行业金融机构协商利率再定价周期。 重新定价周期最短是1年，最长是合同期限。 利率重新定价日，价格基准会调整为最近一个月该期间的贷款市场的估计利率。 利率重新定价周期和调整方式应在贷款合同中明确。

借款人申请商业个人住房贷款的，可以与银行业金融机构协商利率再定价周期。 重新定价周期是最短的一年，最长的周期是合同期限。 利率重新定价日，价格基准会调整为最近一个月该期间的贷款市场的估计利率。 利率重新定价周期和调整方式应在贷款合同中明确。

基准利率变成了市场估计利率LPR，计算方式变成了“基于LPR”。 与此相对，合同显示，在利率调整幅度中，对应的选择要加减多少个基本点。

住房贷款利率=LPR BP

积分BP :各贷款的具体积分数值按照贷款银行对全国和当地住房贷款政策的要求，综合贷款风险状况，发放贷款时与借款人协商约定。 积分的数值确定后，合同期间是固定的。

重新审视LPR利率:有约定。 最短1年1次，最长合同期限为30年，约定期限内不变。 如果调整月LPR降低利率，利率上升也会上升。

支持LPR调整的月份:

LPR是每月20日发表的，比如说你在10月25日借出的，那么就对应下一年10月20日发表的LPR

如果你在10月18日借出的话，第二年9月20日发表的LPR会对你的月亮产生影响。

11月的LPR为4.80%，购房点数为60点，约定期为1年，贷款利率为4.80% 0.6%=5.4%，明年11月，最新的LPR为4.75%，你的点数依然为60点，贷款利率为4.75% 0.6%=5.35%，月供即将偿还

银行贷款利率差异化报价

新规则实施以来，住房贷款利率市场化，每家银行都有自己的加减点标准，从各地区差异化信用政策规定的加减点下限来看，整体利率水平与实施LPR报价前基本稳定，但这不是实际执行的标准，也不过是下限。

新政实施后，各银行的房贷利率进一步市场化，出现不同报价。 我们看到的银行加减点的数值下限，最终银行根据购房者的综合情况约定正数。 今后住房贷款有可能在不同的银行进行处理，利率总额、月薪的差距会扩大。

每笔贷款的住房贷款利率不同或不同

银行业金融机构应根据各省级市场利率定价的自律机制，将机构经营状况、顾客风险状况和信用条件等因素相结合，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定各贷款具体要点的数值。 每个具体要点的数字也反映在贷款合同中。

通过咨询有关银行，各贷款银行根据购房者的资质状况决定基点的数值，资质是指购房者的风险状况和征用问题，资质好的购房者有可能在最低基点的下限执行，资质差的人有可能提高基点的数值，具体增加几个基点的数值目前还没有明确的标准

新的利率政策不实行前，旧的资质状况主要是对于购房者的首付比率，对于住房贷款利率，资质差的情况下要求追加首付比率，新政策下套房和套房的住房贷款利率下限，具体的执行基准是市场状况和综合顾客的信用状况、担保方式、期限、利率变动方式和类型等个人差异来考虑动态 今后，住房贷款的利率因情况而异。

贷款首付的比例

居民家庭首期商业住房贷款最少20%以上，首期支付比率主要看客户资质状况，资质好的人首先可支付20%，一般银行流水量从20%到30%，省外户口首先支付30%。

对于拥有一套住房、没有结算住房贷款的居民家庭，再申请商业个人住房贷款的最低初期支付比率为45%；

停止2套以上没有结算住房贷款的居民家庭的贷款申请

商业房地产购买没有限制

昆明楼信综合整理