中国人民银行为什么不是银行_ 银行缩减消费金融的原因找到了

(原题:发现银行缩小消费金融的原因)

经济观察网记者胡群的综合数据显示，中国居民消费能力强，银行缩小消费金融的原因是不良贷款率上升，而管理个人消费贷款的难度大，经常受到监督处罚。

十一黄金周的部分数据反映了中国居民持续消费升级的结论。 文化和旅游部发布的数据显示，2019年国庆假期全国接纳国内游客7.82亿人次，实现国内旅游收入6497.1亿1千万元，比上年增长7.81%，比上年增长8.47%。

“十一”期间( 10月1日至10月7日)，互联网数据显示，网络平台运行平稳，组织间支付交易85.94亿件，金额4.33万亿元。 银联数据显示，国庆长假银联网交易总额达2.03万亿元，比去年同期增长28.4%。 2018年“十一”连休期间，银联网交易总额达到15000亿元，交易总数达到7.4亿件。

这些数据除现金交易外，只有移动支付和银行卡支付，与消费数据(网络、银联交易额也包括转账、红包等，国庆节期间，这两种交易很少)完全不同，但在一定程度上反映了中国居民的强大消费能力。

中国银行研究院最近发布的《中国经济金融展望报告》指出，随着经济的快速增长和人民物质水平的提高，中国居民消费结构稳步发展，消费行为逐渐从实物型向服务型转变，信息、教育、养老、健康、文化等服务

10月8日，银保监会发布行政处罚信息。 由于消费贷款管理不慎，中信银行杭州分行和北京银行分别受罚195万元和100万元。

照片来源于银保监会浙江监管局网页

照片来源于银保监会北京监管局网页

经济观察网记者通过银保监会官方网站进行不完全统计，除中信银行杭州分行和北京银行外，今年已有农业银行、广发银行等多家银行分行，个人消费贷款、信用卡借款流入房地产市场或支付相关费用被银保监会处罚。

“目前我国消费结构正在从生存型消费向教育、旅游等发展型和质量型消费过渡，消费金融市场巨大”国家金融和发展实验室研究员董希淄表示，商业银行、消费金融公司、各种网络公司非常重视，增加投入，个人消费信用迅速增加，同时产品脱离消费属性，用途规制减弱，多种信用普遍 特别是从资金的用途和流向来看，一些机构发放了没有指定用途的个人消费贷款，一些融资资金没有被指定用途使用，违反房地产市场和股市、债权市、金市、期待市等金融市场流入。

今年下半年，金融监管机构已发出大批通知，加强了银行对个人消费贷款的管制。

8月上旬，银保监会办公厅发布《关于中国银保监会办公厅实施2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》(银保监督办公书〔2019〕1157号)，决定在32个城市实施银行房地产业务专项检查。

8月下旬，北京银行保监局颁布的《关于加强银行卡风险防范的监督意见》，将加强管辖内商业银行对信用卡大量透支和现金分期分期分期分期分期分期分期分期付款的监督，必要时向客户提供发票等购物证明，个人信用卡透支用于消费领域

9月中旬浙江银行保监局发布的《关于进一步规范个人消费贷款的通知》指出，银行机构应加强个人消费贷款的用途规制，重新确认禁止范围，二是严禁流入股市、债权市、金市、期待市等交易市场，三是严禁购买银行资产管理、信托计划和其他各种资产管理产品(4)民营俄罗斯

“为了防止个人消费信贷资金进入楼市、股票市场等，不能只盯着商业银行、消费金融公司。 据国家统计局发布的数据显示，8月份70个大中城市中，一二三线城市的新建商品住宅销售价格分别比去年4.2%、9.9%、9 其中，与信用资金的非法流入有关。 个人消费信用资金流入楼市，一方面偏离了“住宅不炒鱿鱼”的要求，影响了房地产的控制效果，另一方面扩大了居民部门的杠杆，积累了金融风险。 国家金融与发展实验室发布的报告显示，2019年第二季度，我国居民部门大甩卖率达到55.3%，半年累计上升2.1个百分点。

根据之前的经济观察网记者的报道，从一些上市银行的半年报数据来看，很多银行消费金融产品的数据并不乐观。

2019年中报道，个人消费贷款、信用卡结算不良率分别为1.45%、1.21%，比去年年末上升0.35、0.23个百分点的农行个人卡不良率为1.43%，比上年末下降了0.23个百分点，但消费贷款不良率上升了0.22个百分点

在株式会社，招商、浦发、兴业、平安上半期末的信用卡不良率比上年末分别上升了0.19、0.57、0.2、0.05个百分点，但上述4家银行的整体不良率比上年末分别下降了0.13、0.09、0.01、0.07个百分点。

多家银行消费金融产品领域的不良率上升的同时，信用规模也在压缩。 截止到2019年6月底，建设个人消费贷款额1682.7亿元，比上年末减少约419亿元的信用卡馀额为4546亿元，与比上年末少约505亿元的浦发银行、光银行同期信用卡进行借贷，个人消费贷款馀额比上年末分别约60亿元、19亿元

平安银行2019年中报报道，自2018年底以来，宏观经济依然有压力，在资产质量稳定的前提下，本行积极优化贷款类产品投入战略，适当提高信用卡、贷款投入阈值，推动目标客户上升。 事实上，据记者透露，今年上半年以来，很多银行的信用卡中心提高了信用卡的门槛，但这些银行的信用卡、消费贷款不良率仍在上升。

“2018年以来，现金贷款、网络消费贷款、P2P等市场贷款主体日益增加，债务风险不断集中，市场债权人资产质量变动明显，这种风险倾向于传到信用卡行业”。 据中信银行中报报道，随着产业结构的调整，部分地区和行业员工的就业和收入稳定性受到一定影响，部分顾客的偿还能力和偿还意愿下降。 两个要素重叠，信用卡业务的风险上升了。

来自监督机构的数据也表明银行信用卡的风险在增加。 中国人民银行公布的2019年第二季度支付业务统计数据显示，信用卡逾期半年未偿贷款总额为838.84亿元，占信用卡未偿贷款馀额的1.17%，比上期提高0.02个百分点。

针对消费金融市场的风险，监管层加强了引导金融机构的风险防范意识。 国务院金融稳定发展委员会9月5日召开全国金融形势通报和工作经验交流视频电话会议，强调金融机构要提高风险防范意识，改善公司管理，加强内部管理，强化激励约束机制，鼓励负责、创新和控制，加大真正支持实体经济的奖励力度。

“商业银行是国内最早提供消费金融的机构，产品种类涵盖住房贷款、汽车贷款、耐用品贷款、旅游贷款、辅助贷款、信用卡、消费信用贷款等，目前个人消费金融大部分来自银行。 信用卡和消费贷款是银行消费金融的关键。 国家金融与发展实验室发布的《2019年中国消费金融发展报告》指出，目前消费贷款流动没有完整的监控机制，特别是商业银行发行的非限定类型的消费贷款，消费贷款一旦出现，就无法继续监控资金的下落。 如果大量的消费贷款“伪装”给住房贷款添加杠杆，资金流动与发行用途不一致，银行信用风险管理的难度也会增加，居民部门的大甩卖率也会增加，产生房地产领域、银行业和居民部门的金融风险。