翼支付一支付_ 支付系统：浅谈支付公司的扣款功能

笔者根据自己的工作经验，简单地整理了支付公司扣除功能的设计，并与大家共享。

一、支付公司的实现原理

1 .直接连接模式

到2018年6月30日为止，支付公司大多是直接银行的模式。

各支付公司自行与银行合作，银行向支付公司开放扣除接口，具体汇率和限额由支付公司和银行自行约定。

因此，在直接连接模式下，支付公司的质量存在偏差，主要有以下三个方面

支持银行的数量不同

在同一家银行，支付公司的金额不同

每个支付公司的费用都不同

大型支付公司在与银行谈判时的谈判能力很高，或者有可能与支付公司所在的银行进行战略协作，获得特殊途径等。

在直接模型中，商户作为付款公司的商户，访问许多付款公司，并为每个扣除请求选择质量和成本最佳的付款公司。

2 .互联网模式

自2018年6月30日以来，各支付公司逐渐切断直接连接，连接银联/互联网。

两大组织、银联/网络联作为清算组织，负责发卡对接。 支付公司均通过银联/互联网要求扣除。

在这种模式下，扣除能力主要取决于银联/互联网推出的扣除产品，各支付公司的差异不大。

因此，在网络连接模式下，作为商户，只需选择2~3家系统质量和运营服务质量比较好的支付公司即可。

二、预扣

也称为“裸体预扣”，呼叫支付公司的预扣接口，将扣除4个要素，不需要检查用户的邮件认证代码和支付密码等。 裸体预扣在直接连接模式时非常普遍，随着断开的直接连接网络的不断推进，市场上销售的裸体预扣接口变得非常少。

预扣分为四要素预扣、三要素预扣、二要素预扣。

双因素预扣，早就出现了，但由于风险高，支付公司一般没有置之不理。

三要素预扣可以避免银行预订手机号码变更引起的扣除失败，提高预扣成功率。

四要素预扣，是比较普遍的产品。

目前市售的产品主要包装方式如下:

有些直接连接器还没有断开

银联提供部分产品，可以继续预扣形式

付款公司冲突仓库内的协议号码进行包装

在人们重视资金安全的倾向中，裸体预扣应该会慢慢消失。

三、迅速付款

“快速支付”的概念是支付宝最初提出的，一般是指用户签约后，不需要每次支付都发送认证代码的行为。

合同:从发卡银行向用户发送邮件验证代码，用户填补验证代码，然后生成合同编号。 银行卡号支付公司卡发行银行，确定唯一的协议号码。

例如，一个卡号和支付宝用微信签约的是两个协议号。 银行为各支付公司分配了协议号码

付款:之后，每次付款都会根据合同编号扣除。

支付业迅速发展的这几年，有很多关于快速支付的名词，原理大致相同。

四、支付渠道的要素

如果在扣减期间有多个付款公司，则通常需要路由系统以确定哪些付款公司。 决策的要素通常包括:

五、结算时效

商户向支付公司请求扣除，一般的资金支付给商户在支付公司开设的商户对公共基本家庭。

银联/互联网和支付公司的结算时效通常不是实时结算，而是批次结算和T 1结算等。

因此，在正常情况下，若支付公司T 1向商户结算资金的少数情况下，商户可与支付公司协商预付款，将结算的时效变更为D 1、D0结算。

主题图来自UNSPSSD，基于CC0协议。