买了意外险还有必要买寿险_ 重疾险、意外险都有身故责任，还需要买寿险吗？

生死是个有点沉重的话题，但从理性上考虑，很多人自己寻求充分的身上保障，为了不发生意外的事态，家人是靠不住的。 幕后有人问:“我的重病保险的保险金额是50万，有身故保障，意外保险也有10万保险，有必要买人寿保险吗？”

不同保险种类的保障范围有交叉的地方。 我相信很多人都有类似的疑问。 现有的保险中包含着身体保障，需要追加人寿保险吗？今天我们来谈谈自己的责任。

一、“四大危险品种”分别保证什么？

重型疾病保险、医疗保险、意外保险和人寿保险是人身保障四大保险种，通过组合方式，可以转移生活中常见的疾病和意外风险。 我们一起来看看这“四个危险种”各自的保障范围

●严重危险:顾名思义，保障严重疾病。 随着行业的发展和需求的上升，重大疾病保险的保障范围越来越广泛，轻症、中症、身故等责任逐渐增加，不同产品具体保证什么是不同的。

保重疾病保险，在保障期内投保，可以得到相应的重疾病/轻病/中病保险费，用于补偿治疗费用的经济损失。 如果肩负着身体责任的话，可以因为生病或者意外的身体原因领取身体保险金。

●医疗保险:用于报销医疗费用，不包括身体保障。

百万医疗保险是重病保险的好伙伴，可以大大减少治疗大病的经济损失，微住院保险可以免去百万医疗保险一万元的保险费，大病小病得到保障。

●意外危险:保障“意外伤害”引起的身体障碍、身体障碍或医疗费用。

●寿险:以人的寿命为保险对象，在保险期间死亡的，只要不满足排除责任，就可以支付死亡保险费。

也就是说，这个“四个危险种类”中，除了医疗保险、重病保险、意外保险、人寿保险之外，还包含着自己的责任，那么自己的责任是相同的吗？在任何情况下都可以以自己的身份接受赔偿吗

二、重病保险、意外保险和人寿保险责任差异

这三类危险物种有责任，但有明显差异

●重病的死亡责任:无论是疾病还是事故都会赔偿，但是通常死亡和重病是共有保险费的。

简言之，在保险期间，如果保险公司已经支付了重保险金，死亡责任就会终止，重保险金和死亡保险金只能赔偿一种。

●意外险的身份责任:如前所述，意外险保障的是“意外伤害”造成的身份、疾病等造成的身份不予赔偿。

保险“意外”的定义是，外来的、突然的、不经意的、不生病的4个条件，意外的死亡支付死亡保险金。

●人寿保险的身体责任:与前者和后者相比，人寿保险的身体保障更简单，范围更广。 除非属于排除责任(一般是吸毒中毒、故意杀害、酒后驾驶、2年内自杀等)，即使因事故或疾病等原因死亡也要赔偿。

一看这里就明白了。 重病保险，意外保险的死亡保险费的支付有一些限制和前提。 这两种保险更重要的作用是保障健康和意外伤害。 人寿保险是可以理解为“专业性身体障碍”的保险，自己身体障碍后也想继续对家人的爱和责任，对人寿保险的帮助最大。

三、如何合理规划人寿保险，规划人身保障？

人身保险费可以重复赔偿，如何保重疾病保险(包括人身责任)和意外保险，需要的建议保另一种人身保险，人身保险更完善，更全面，更充分

(一)如何合理规划人寿保险？

人寿保险的保障责任非常简单，本质上保障了无法预测的死亡带来的经济负担。 因此，人寿保险也被称为“家庭支柱必备”。

什么样的家庭经济支柱在壮年时期不幸离开，他的家庭财务必然面临危机。 人寿保险、住房贷款、汽车贷款、儿童教育、老人养老、生活费等费用，全部可以用家庭保险费支付。

因此，在部署人寿保险时，应注意以下两点:

1、保险费要买多少？

人寿保险是定额支付，可以根据上述住房贷款等支出的合计来制定人寿保险的保险费，也可以根据自己的年收入，配合现在和退休年龄来确定保险费。

另外，通过选择多家保险公司的保险，可以支付较高的保险费，保险后也可以多次申请。

2、定期买还是终身买？

根据保险期间的不同，人寿保险分为终身和定期两种。

终身人寿保险必须赔偿，但保险费相对较高，可以作为资产的保全和财产传承。 许多普通家庭建议优先考虑定期人寿保险，并以较高的性价比和较少的金钱在家庭责任的重大阶段确保足够的保险金额。

在此，以最近桐树保险网上的“定寿床价格”产品谢爱喜欢定期寿险为例，提供全面、保险额充足的成人保障方案。

(二)人身保障方案；

以30岁男性为例，年保险费为5452元，可享受以下保障

●方案设想:重病保险意外保险，全面保障重病保险多次选择赔偿型产品，涵盖人生各个阶段，包括自身责任在内，能够更充分保障的意外危险选择综合性意外危险，除意外残疾外，意外医疗住院也得到保障

●产品选择:完美的人生守护(尊敬版)、众安尊享e生2019版、阳光个人综合性意外保险、谢爱定期生命保险为佳

●保修详细信息:

身故保障: 50万10万50万=110万

其中，生病的话，赔偿金是50万~ 50万=110万的意外事故，赔偿金是50万~ 10万~ 50万=110万。

重病保障: 50万* ( 100 % 110 % 120 % 130 % 140 % 150 % ) = 375万

中症保障: 50万*2*60%=60万

轻症保障: 50万*3*45%=67.5

医疗保障: 300万

意外医疗保障: 1万

意外残疾保障: 10万50万=60万

●计划分析:

四个危险种类相结合，相互取长补短，可以全面改变生活中的疾病和意外的风险。

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中间总结

人寿保险是最纯粹、保障责任最简单、最接近保险本源意义的保险种类。 身故保险金的赔偿，重病保险、意外保险有一些前提和限制，补充人寿保险，身故保障更完善。 人身保障的“四个危险品种”虽然保障范围交叉，但是相互不能替代，相互合作，完善保障才是最明智的方法！