商业房贷重新定价_ 房贷“重新定价”，影响超100万亿

来源:正商参照

中央银行发布了有关偿还住房贷款的重大新闻。

12月28日上午，中央银行发布公告，从2020年3月1日开始，金融机构应与库存变动利率贷款客户就价格标准转换条款进行协商，将原合同中约定的利率定价方式转换为价格标准。

买房，有房贷的小伙伴们要关注。

简单来说，我们以前的贷款合同是以基准利率+上升(或下降)方式定价的，现在是以LPR+基点(或固定利率)方式定价的。

当然，与很多人有关的是住房贷款。

尤其值得指出的是，这次变动不包括公积金个人住房贷款，结果公积金个人住房贷款利率远低于商业贷款利率。

这次中央银行将库存变动利率贷款的价格标准转换为LPR，影响库存贷款超过百万亿美元的利率。

中央银行最新数据显示，截至2019年11月，存款类金融机构各项贷款共计151.79兆元。 专家分析，这大部分应该是浮动利率贷款。

中央银行的重量调整:

将库存变动利率贷款的价格标准转换为LPR

12月28日，中央银行宣布，为进一步深化LPR改革，商业银行应从2020年3月1日起正式切换库存变动利率贷款价格标准，原则上库存贷款价格标准的切换工作必须在2020年8月31日前完成。

根据中央银行的公告，库存变动利息贷款是指到2020年1月1日为止金融机构签订了发行合同，但没有发行的参考贷款基准利息价格的变动利息贷款(公积金个人住宅贷款除外)。 从2020年1月1日开始，各金融机构不得以贷款基准利率价格为参考签订变动利率贷款合同。

库存变动利率贷款价格基准转换的原则是什么？

一是借款人与银行协商决定价格标准转换为LPR还是固定利率，借款人只能选择一次，转换后不能再次转换。 在最后重新定价周期时的库存变动利率贷款是不可转换的。 第二，转换工作从2020年3月1日开始，原则上必须在2020年8月31日前完成。 三、转换后贷款利率水平由双方协商确定。 其中，为贯彻房地产市场规制要求，库存商业个人住房贷款转换时的利率水平必须保持一定。

据央行介绍，库存变动利率贷款价格标准转为LPR，除商业性个人住宅贷款外，正数值由贷款双方协商确定。 商业个人住房贷款的要点等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发表的相应期限LPR之间的差。 自转换时间以来的第一个重新定价日期(不包括)，执行利率水平必须等于原合同最近的执行利率水平，2019年12月的对应期限LPR及其正值之和。 然后，从第一个重新定价日期开始，对于每个利率重新定价日期，利率水平将按最近一个月的相应期间LPR及其相加值进行重新计算。

金融机构与客户协商价格标准转换条款，可以重新定价期限和重新定价日期，其中商业个人住房贷款重新定价期限最短为一年。

库存变动利率贷款转为固定利率时，转换后的利率水平应由贷款双方协商确定，商业个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

非商业个人住房贷款库存变动利率贷款包括企业贷款、个人消费贷款等，但贷款双方可以根据市场化原则协商确定具体的转换条款。 参考LPR的期限品种、点数、价格修订周期、价格修订日等，转换为固定利率。

十大要点全部整理

1、中央银行所说的库存变动利率贷款是什么？

根据公告，库存变动利率贷款是指截止到2020年1月1日金融机构签订合同但未发行的参考贷款基准利率价格变动利率贷款(公积金个人住宅贷款除外)。

2、以贷款基准利率价格为参考的浮动利率贷款合同什么时候停止签订

从2020年1月1日开始，各金融机构不得以贷款基准利率价格为参考签订变动利率贷款合同。

3、什么时候开始迁移到LPR，什么时候完成？

自2020年3月1日起，金融机构应与库存变动利率贷款客户讨论价格标准转换条款，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为价格标准的积分形成(积分为负数)，积分的数值在合同的剩馀期间是一定的

也可以转换成固定利率。 因为价格标准只能转换一次，所以转换后不能再次转换。 在最后重新定价周期时的库存变动利率贷款是不可转换的。 库存变动利率贷款价格标准的转换原则上必须在2020年8月31日之前完成。

4、如何与银行协商转换？

库存变动利率贷款价格标准转为LPR，除商业个人住房贷款外，正数由贷款双方协商确定。 商业个人住房贷款的要点等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发表的相应期限LPR之间的差。

自转换时间以来的第一个重新定价日期(不包括)，执行利率水平必须等于原合同最近的执行利率水平，2019年12月的对应期限LPR及其正值之和。 然后，从第一个重新定价日期开始，对于每个利率重新定价日期，利率水平将按最近一个月的相应期间LPR及其相加值进行重新计算。

5、如何过渡到固定利率？

库存变动利率贷款转为固定利率时，转换后的利率水平应由贷款双方协商确定，商业个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

6 .许多人应通知客户，保障消费者权益

机构利用官方网站和网站公告、电话、邮件、邮件、手机银行等渠道通知库存变动利息贷款客户，协商价格标准转换的具体事项，依法保障借款人的合同权利和消费者权益。

7、为什么要推进库存变动利率贷款的价格基准转换？

现在，新发行的贷款约90%以LPR价格为参考，库存变动利率贷款以贷款基准利率价格为基准，无法及时反映市场利率的变化，不利于保护贷款双方的权益。

为进一步深化LPR改革，人民银行发布了第〔2019〕号公告，推动库存变动利息贷款价格标准的稳定转变。

8、库存商业性个人住房贷款价格标准如何由贷款标准利率转为LPR？

将价格标准变更为LPR时，LPR的期限品种根据原合同的借款期限确定，确定后不再在合同的剩馀期限内调整

正数是原合同最近的执行利率和2019年12月LPR的差(也可以是负数)，在合同的剩馀期间是一定的

转换时的利率水平不变

贷款双方可以重新约定重新定价周期和重新定价日期，重新定价周期最短为1年。

让我举个例子

同样的商业性个人住房贷款在2020年3~8月之间在任意时间点转换，根据2019年12月的LPR和原来的利率水平确定正数值，正数值不受转换时间点的影响，银行和客户可以合理分散处理。

目前，许多库存商业个人住房贷款的重新定价期为1年，重新定价日期为每年1月1日。

以此为例，某商业性个人住房贷款的原合同期间为20年，其馀期间为8年，原合同约定的利率在5年以上，贷款基准利率上升10%，现在执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。

2019年12月发表的5年期以上LPR为4.8%。 贷款双方于2020年3月30日转换价格标准，确定重新定价周期仍为1年，重新定价日期为每年1月1日时，加宽为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59% )。

2020年3月30日至12月31日，利率水平仍为5.39%(4.8%+0.59% )。 在2021年1月1日，即之后的第一个重新定价日期，根据重新签订的重新定价规则，执行的利率调整到2020年12月发表的5年期以上，调整为LPR+0.59%，之后每年如下。

9、你的房贷利率会变吗？

一是借款人与银行协商决定价格标准转换为LPR还是固定利率，借款人只能选择一次，转换后不能再次转换。 在最后重新定价周期时的库存变动利率贷款是不可转换的。

第二，转换工作从2020年3月1日开始，原则上必须在2020年8月31日前完成。

三、转换后贷款利率水平由双方协商确定。 其中，为贯彻房地产市场规制要求，库存商业个人住房贷款转换时的利率水平必须保持一定。

10、非商业个人住房贷款库存贷款价格标准如何转变？

非商业个人住房贷款库存变动利率贷款包括企业贷款、个人消费贷款等，但贷款双方可以根据市场化原则协商确定具体的转换条款。 参考LPR的期限品种、点数、价格修订周期、价格修订日等，转换为固定利率。

什么是LPR？

住房贷款利率具体如何计算？

但是，很多人并不是在做金融工作，虽然知道“基准利率”，但并不一定知道LPR，买房子的人都很鲁莽，很多人说“不会读”

根据要求，转换时的利率水平应该不会改变，但是今后是指一定的利率吗？

先买房的人，在LPR变动的时候能享受低利率吗？

后来买房子的人有没有住房贷款利率稍低的机会？

这还是算术题。

个人住房贷款一般是5年以上的商业贷款，浮动利率即固定一定的标准利率，浮动或打折。 以前固定了基准利率，但现在是低息贷款。

什么是LPR？

简单来说，按月发布的贷款市场报价率，最新5年以上的利率为4.8%。

低于标准看起来会丢失，但LPR的变动频率高的话，将来住房贷款利率会大幅度变动吗

央行此次释放的信息有两个重点

一是借款人可与银行协商将价格标准转换为LPR或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换后不能再次转换。

其次，库存商业性个人住房贷款的价格基准转换为LPR时，正数值是原合同最近的执行利率和2019年12月LPR之间的差(也可以是负数值)，在合同的剩馀期间是一定的。

翻译成大白话，就是这样

住房贷款利率与基准利率无关，与LPR有关。 有两个选择:

一是通过选择固定利率，住房贷款期限内没有变动

第二，将LPR从基准利率转换为LPR，LPR价格和现在的住房贷款利率“多少扣除”的出差额。 之后如果LPR发生变化，新的LPR价格加上这个差距，得到最新的住房贷款利率。

你什么意思？ 我们直接来结账。

十年前，李先生在北京买了套房，幸运地赶上了房贷利率折扣。 基准利率为7折，仅为3.43%！

南京张先生2018年刚购房，房贷首次利率比基准利率上升10%，为5.42%。

案例1 :买房快，赶上了打折

央行要求在转换时利率水平必须保持一定，这产生等价公式。 也就是说，李先生以前享受住房贷款利率的3.43%，明年的转换时也维持了3.43%，只是“标准是LPR，折扣不同”。

不是说转换时利率水平不会改变吗？

是的，但只有在标准切换到LPR时才会改变。 也就是说，如果选择是否切换，则转换后的利率与原始利率相同。 也就是说，在这次的选择转换中，积分的数值在合同的剩馀期间内是一定的。

什么时候转换？

中央银行规定，同一商业个人住房贷款在2020年3月至8月之间在任意时间点进行转换，根据2019年12月的LPR和原来的利率水平确定正数值，正数值不受转换时间点的影响，银行和客户可以合理分散处理。

案例二:晚上买房子，标准就浮出来了

和这2年买房子的年轻人一样，张先生买房子的时候已经到了楼市的控制期，各城市的住房贷款利率优惠几乎没有留下痕迹，反而上涨到了基准。

他的房贷利率标准上涨了10%

LPR如何影响住房贷款的利率？

对于每个利率重新定价日期，利率水平通过最近一个月的相应期间LPR及其积分的数值重新计算来决定。

如果选择住房贷款利率转换LPR，则假设5年后重新定价的LPR从4.8%上涨到5%。

修改如下:

李先生的房贷利率为LPR-1.37%，即5%-1.37%=3.63% >3.43% (现在的房贷利率)

张先生的房贷利率为LPR+0.59%，即5%+0.59%=5.59% >5.39% (现在的房贷利率)

同样，假设5年后改订价格的LPR从4.8%下降到4.5%。

修改如下:

李先生的住房贷款利率为LPR-1.37%，4.5%-1.37%=3.13%

张先生的住房贷款利率为LPR+0.59%，也就是说4.5%+0.59%=5.09%

两种变化一目了然。

LPR报价每月一次

根据中央银行主页的介绍，贷款市场的报价利率( LPR )是以各报价明细行以公开市场的操作利率(主要是中期贷款的便利利率)的点形成的方式进行报价，全国银行间业者折扣计算中心，为银行贷款提供价格参考。 目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

LPR报价单目前包括18家银行，每月20日(节假日顺延) 9点前，各报价单均刻度0.05点，向全国银行间商提交报价，全国银行间商折扣中心除最高和最低报价外均进行算术平均，在接近0.05%整数倍处计算LPR，当天9点30分公开

根据《中国人民银行公告》(公告)

资料来源:综合21世纪经济报道、每日经济新闻、中国经济网、中国基金报(江右泰勒)、上海证券报(张艳芬魏倩)、公开信息等