小微金融企业管理_ 小微企业生存难，金融科技如何助力？

在中国，小微企业的意义无需赘述。它们占据了90%的市场，贡献了该国80%的就业，70%的发明专利，60%的国内生产总值和50%的税收。

然而，在为小型和微型企业融资时，它们大多依赖“人情”而不是“信用”

根据中国家庭金融调查(CHFS)的数据，32%的小型和微型企业参与私人贷款，而只有13%的小型和微型企业从银行金融机构获得贷款他们不想从银行借钱吗？答案是否定的。

加在一起，小微企业生存太困难了！

小微企业困难重重，主要表现在三个方面:

一是小微企业利润微薄中国有大量的小微企业，竞争激烈，利润微薄。具体来说，大多数小型和微型企业是买方市场，因为它们的产品技术含量低，许多小型和微型企业也生产类似的产品。价格受到严重挤压，利润微薄。据统计，许多外向型企业已经仅靠出口退税过活，有些企业甚至依靠不断延长员工的工作时间来提高产品的价格竞争力。首先，这种现象与中国文化有关中国人可以说是世界上最勤劳的人。即使是为了微薄的利润，他们也常常愿意在非常困难的条件下日夜工作。

在美国有句谚语:一旦中国人进入一个行业，这个行业的利润率就会变为零，因为中国人的勤奋会挤出最后的利润。尽管声明

被夸大了，但这也是许多行业利润变薄的原因之一。其次，在许多行业的全球产业链中，中国企业的产品主要是体力劳动的成果，附加值小，仍然处于产业链的低端。只有通过持续的体力劳动，他们才能获得微薄的收入。

不考虑国有企业和农民工。在中国，40岁以后仍在工作的人口比例明显低于美国。40多岁和50多岁的人天生不如20多岁和30多岁的人精力充沛。然而，四五十岁的人有丰富的经验。企业选择精力充沛的员工而不是有经验的员工，这表明工作岗位不需要太多的经验，也表明这些企业的技术积累是有限的。现在有些人说一些小型和微型企业正处于困难时期，因为他们的员工很难招聘。他们说如果员工想要这样那样的东西，他们会要求太多。在我看来，这仍然是因为小微企业本身的利润太薄。如果利润好，企业可以提供更好的招聘条件来吸引人才。只要待遇到位，人才还是愿意来的，毕竟大多数员工还是要接受待遇的。有些人还说高租金迫使许多小型和微型企业倒闭。我认为这种说法不完全正确。如果租金太高，没有人会租房子，房东会因为没有收到租金而遭殃。房东肯定会选择租赁价格，这是市场的选择。

2是小微企业税收负担不轻

根据世界银行和普华永道(PricewaterhouseCoopers)发布的“纳税2019”专题报告，2017年中国企业的总体税负为64.9%，美国企业为43.8%，世界平均水平为40.3%在世界主要经济体中，中国的总体税收负担仅次于巴西，如下图所示:在中国的税收负担中，劳动税(劳动税，主要是五险一金)占主要比重。中国的劳动税占45.4%，是世界平均水平16.1%的三倍，是美国相应的9.8%的4.5倍。这里需要解释的是，美国的税收结构不同于中国。美国由个人所得税和消费税主导。企业没有五险一金这样高的负担。这些数字不能直接比较。但是总的来说，中国企业的税收负担高于世界上大多数主要经济体。特别是对于小型和微型企业来说，由于利润微薄，这些成本甚至更加沉重。

3是小微企业的高融资成本

家小微企业融资成本高，负担沉重。目前，这项政策要求大型国有银行向小型和微型企业提供超低利率信贷国有大银行确实做到了，小微企业的信贷资格和条件比以前简单得多，为小微企业提供了实质性帮助。然而，应该指出的是，大银行通常需要一定数量的销售或某个行业的许可证或资格作为快速促进信贷业务的抵押品。符合条件的小微企业数量仍然太少，大量小微企业无法满足要求。

对于信贷机构，对小微企业的贷款成本主要分为:获取客户、数据来源(能够反映企业信用的数据)、抵押、担保、信用分析(包括劳动力)和贷后管理等。一些信贷机构考虑不超过监管利率上限，分别计算获得客户的成本、数据源成本、抵押和质押成本等。，使对小微企业贷款的利率表面上不超过监管利率的上限，但实际利率迄今已超过监管利率的上限。

小微企业在各行业自然薄弱，经营不稳定，整体信贷不良率高。信贷机构对这些客户的风力控制措施要么不完善，要么成本高昂，同时它们需要以相当高的成本进行贷后监测。如果涉及抵押担保，抵押物的估价和企业担保基金也是成本。事实上，小型和微型企业的信贷额度一般不会太高，从它们那里赚取的利差自然也不会很高。总之，小微企业信贷风险高、成本高、收益低。这些成本将不可避免地转移到小微企业自身，这就是企业自身的融资成本。

我国不同于德国、日本和美国等发达国家。我国绝大多数小微企业仍然无法积累技术。他们仍然需要解决温饱和就业问题。他们没有很大的竞争力，也无法复制他们的先进政策。这样的小微企业是中国实体经济的重要组成部分。帮助决策者发展和壮大已经成为共识。相关政策措施相继出台。首先，国家政策强烈支持

目前，国家大力扶持各级小微企业，包括减免税费、降低利率、提供信贷和个人所得税。

(1)在税费方面，继前几年小微企业减税和减费后，小微企业的减税和减费将在过去两年继续进行。

(2)在小微企业融资方面，一方面国家要求信贷机构向小微企业提供低息信贷，另一方面要求税务局等相关数据源直接向银行提供数据，使银行能够判断小微企业的信贷情况；

(3)为那些向小型和微型企业提供信贷以提供资本减免便利的银行；

(4)向小微企业提供政策性贷款；

(5)向小型和微型企业提供政府担保；

(6)为普通居民减税，使普通居民的购买力增加；

(7)不断优化法律法规，促进小微企业发展；

(8)发布了一系列房地产管制政策，以防止房地产行业吸收过多资金，从而抑制其他行业，特别是小微企业的资金供应。其次，金融科技正在蓬勃发展

近年来，金融技术，特别是互联网金融技术的蓬勃发展，在帮助小微企业经营，尤其是融资方面发挥了巨大作用。具体来说:

(1)金融技术使交易更加方便例如支付宝、微信、苏宁支付二维码支付，方便客户支付消费，交易变得非常方便。

(2)金融技术使企业能够快速接触客户并降低获得客户的成本。例如，公众意见可以让顾客快速了解附近的餐馆，以便顾客能及时到达。一龙网和携程网可以让客户快速找到目的地酒店；淘宝和苏宁的网上购物平台可以让数百万小微企业直接面对全球客户，让客户更容易直接选择商品。

(3)金融技术将分散在全国各地的数据汇集在一起，使用大数据技术全面描绘小微企业，使信贷机构能够更准确地评估风险，降低信贷机构的不良成本例如，同登和白蓉收集各种信贷数据进入信贷机构，方便信贷机构分析和决策

(4)金融技术使信贷机构无需客户经理即可现场收集客户信息，客户风险评估可远程完成，从而为信贷机构节省大量现场检查成本，进一步方便远程、快速、及时发放信贷。例如，伟忠银行的微型企业贷款和苏宁银行的微型企业贷款就是利用互联网技术发放的信贷。

(5)金融技术使得交易安全、身份确认和交易验证极其方便。许多交易可以在网上完成，而无需彼此见面，大大降低了交易双方的成本。金融技术发展迅速。原材料获取、客户获取、身份确认、交易确认、交易安全、产品研发、商品运输、融资援助、企业管理等方面的金融技术可以很好地帮助小微企业。