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外汇之眼应用新闻:今年年底，争夺存款的斗争仍在激烈进行。银行已经开始争夺今年的“开幕式”。然而，广州的许多银行正在出售各种“利器”——存档的计息存款产品，但它们悄悄地下线了。
继严格按照货运基地要求规范结构性存款和现金管理融资后，监管部门最近通过窗口指导的形式，在全国范围内从止付文件中调用计息定期存款，要求相关存款产品在2020年底前降至零文件上有利息的大额存单也在暂停范围之内。
记者走访了
家以上银行新发行的大额存单
停止后向计息
后向计息产品主要指客户在银行购买定期理财产品，如果客户提前支取，银行将根据客户在附近定期存款的实际存款时间计算定期利息这样，用户可以在灵活取款的情况下获得更多的存款收入。例如，如果在第10个月提取20万元的一年期存单，利息可以按照最近9个月的利率加上一个月的活期利率计算。
因其灵活的接入方式和高利率而非常受客户欢迎。近年来，它也已成为银行中的热门产品。高门槛的大额存单也是许多银行存款的利器。然而，这些产品也增加了银行的存储成本。根据2018年4月中旬市场利率定价自律组织的协议，大型银行、股份制银行、上市城市商业银行、农业商业银行和非上市城市商业银行的利率上限分别为50%、52%和55%。据
新快报记者近日采访，许多银行新发行的存单利息已经停止。
在一家股份制银行的分行，游说人员向记者推荐仍在出售的大额存单，并强调下期不再计息。采用“按月付息”或“到期一次性付息”的方式。如果提前提取存款，将按当前利率支付利息。与此同时，她表示，不仅大额存单，还有计息产品都将被暂停。这是“一项监管要求，应由所有银行实施”。但是，在此之前发行的产品不会受到影响，仍将享受优惠利率
除大额存单外，广州多家银行也调整了计息类定期存款业务。调整后，新增产品不再支持计息类目前，在许多银行的手机应用上很难找到计息存款产品的踪迹。
广州一家国有银行的一些人士告诉记者，该行已经从手机银行移除了广受欢迎的计息定期存款产品。然而，该行此前发行的大额存款证一直是“按月计息”，而不是“按档案计息”。同时，他表示，此次调整是去年5月监管要求银行业自律、清理日均计息活期存款产品的延续，“基本上地方监管在不同阶段相继调整”，因此此次调整对银行影响不大。
华南某股份制银行相关人员也向记者确认，该行已收到监管部门下发的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取及存息相关要求的通知》，并已下线相关产品与此同时，他表示，过去，为了迎接“新年伊始”，许多银行会对大额存单进行“价格战”。中小银行“浮到顶端”是正常的。当大额存单的利率上升到一个很大的范围时，他们就会进行文件计息。银行支付利息的压力不言而喻。这种做法将提高银行负债成本，同时也变相提高企业融资成本。
银行应受
智能存款的影响，一些银行推动定期计算利息
据了解，“根据定期存款提前支取的文件计算利息”实际上就是通常所说的智能存款的操作模式
自伟忠银行2018年创新推出“智能存款+”以来，由于其高利率、提前支取和利息支付，在收入和流动性方面彻底粉碎了该行传统的定期存款产品，迅速成为“爆炸性”产品，被许多民营银行效仿。出现了大量相关产品
荣360大数据研究所分析师刘银平告诉记者，“在过去的两年里，越来越多的计息存款产品被存档。发行银行已经从私人银行扩展到城市商业银行、农业商业银行，甚至大型国有银行。此类产品没有特定的存款期限。利息记入档案。存款时间越长，利率越高。它们通常被称为智能存款。利率明显高于普通定期存款，存在一定的流动性风险“
，一种基于档案的计息方法，违反了央行“提前支取即计息”的储蓄规定，并因激进定价而引发争议。事实上，自去年以来，监管部门对银行智能存款产品进行了窗口指导。当时，有消息称，虽然相关业务尚未完全停止，但这种存款在未来可能会受到限制。
截至新闻稿发布之时，部分中小银行“智能存款”仍在第三方互联网平台上出售，部分产品仍支持提前支取和备案计息。例如，百信银行的“知春宝”是一种5年期定期存款产品。开始存入50元人民币，年利率为4%。提前提款时，利息应记入档案。伟忠银行重新推出的“智能存款”产品显示，它们正在得到维护。据了解，许多银行最近开始调整贷款利率，例如，从调整定价开始。
“我行计息存款产品已离线，已分为定期计息定期存款产品出售。”“一位私人银行官员表示，定期计息的产品也可以灵活提取，但如果提前提取，利息只能根据银行当日报价的当前利率计算。与依赖档案计息的存款产品相比，定期计息的存款产品是更符合现行监管要求、满足一定流动性和收益的定期存款产品。专家表示，
将降低银行债务成本，促进银行存款产品的创新。
监管机构预计这次将通过为停车场调用计息产品对市场产生影响。
刘银平表示，监管名为stops的计息存款产品的主要目的是降低银行的借款成本，从而降低贷款利率，解决小微企业融资困难和融资成本高的问题。目前，私人银行、小城市商业银行和农业商业银行是计息存款的主要发行者。这些银行面临巨大的存款压力。特别是私人银行，建立时间短，没有实体网点。如果高利率的“聪明存款”被停止，它们将对这些小银行产生巨大影响。中南财经政法大学数字经济研究所执行主任潘和林(Pan Helin)
表示，对于银行来说，暂停“文件计息”短期内可能不利于银行存款，但从长期来看是好事。首先，可以有效降低银行(尤其是中小银行)的债务成本，缓解银行利差收窄的压力。二是促进银行存款产品创新
”除了利用加息来推广大额存单外，未来的存款寻求业务方向还可以引入更规范、更具竞争力的结构性存款和其他创新的存款型金融产品。城市商业银行和农业商业银行也可以利用其网络优势继续吸收服务、挖掘客户和吸收存款。”潘和林说道
麻袋研究所高级研究员苏肖睿也指出，调整主要是为了防范计息存款产品的流动性风险此外，此类产品利率相对较高，在金融管理市场具有明显的竞争优势，并将对非保本银行实施金融管理产生一定影响。在结构性存款得到监管、大额存单不计息后，银行尤其是中小银行从事存款业务的压力将明显加大。如何优化和加强创新将成为未来需要考虑的问题。苏肖睿建议银行把握监管趋势，逐步减少对摊点计息产品的依赖，努力加强产品设计，以取代甚至超越摊点计息产品的地位。
注销账户
存款50万元一年损失利息近1万元
银行取消对档案利息类定期存款产品，对客户有什么影响？
以存款利率为4.125%的银行50万元三年期存单产品为例。以前，如果提前支取可靠的存单，计息规则如下:如果全额支取一年期存单，计息率为2.25%。持有两年后，利息将按两年期存单利率的3.15%计算。这也意味着，一旦你需要使用这些资金，你可以在一年内赚取11250元的利息，两年内赚取31500元的利息。现在，只要提前支取，利息将按当前利率0.3%计算。整整一年，利息只有1500元，整整两年，利息是3000元。换句话说，客户每年损失至少9750元的利息，他们持有的时间越长，利息损失就越大。
