医疗险医疗险医疗险医疗险_面对监管重拳，网红百万医疗险将何去何从？

在健康保险方面面临巨大打击。与此同时，市场的一些混乱也面临着监管的沉重打击。

1年10月10日，银行保险监督管理委员会发布了《关于近期寿险产品有关问题的通知》。一些公司短期健康保险更新条款的表述和费率的确定已成为监管要求整改的目标。

事实上，不仅本次公告，而且业内关注的是，短期健康保险产品将很快满足新的监管要求，这将对整个市场产生巨大影响。据第一财经报道，中国保监会近日发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)根据第一财经记者最近收到的草案，它进一步规范了短期健康保险的产品设计、更新、暂停、定价和当前退保价格。

目前市场上的短期健康保险产品主要是前两年流行的“红网”一年百万美元医疗保险。第一位财经记者询问了当前市场上许多主流的一年数百万医疗保险产品，发现条款和条件不符合草案在更新和退出当前价格方面的要求。根据现行草案的规定，现有的一年期医疗保险将在2020年6月1日前关闭，以符合规格的更新产品取代。

由于一年期百万医疗保险主要由财产保险公司提供，由于许可证限制，它们不能参与长期健康保险领域。“该草案对一些专注于一年百万美元医疗保险的财产保险公司整体产生了巨大影响。根据要求，几乎所有现有产品都不符合要求，将面临停产和更新。目前，我们的合作财产保险公司也在讨论如何处理它。一位拥有多年健康保险经验的大型互联网保险平台高管告诉第一财经记者

业内人士表示，整改后，这些短期数百万医疗保险的吸引力将比长期保险大幅度降低，但这并不意味着财产保险公司将来会退出这个市场。

注册产品面临停止销售的挑战

短期健康保险是一种保险期为一年或更短的健康保险产品，没有针对个人销售的保修续订条款。

自2015年以来，一年期百万医疗保险以其低保费、高覆盖面和广覆盖面而应运而生。它已经成为网络保险时代当之无愧的“网络红”产品。大、中、小型保险公司和网络保险公司都参与了其中。一些网络财产保险公司甚至把百万医疗保险作为他们的主要业务，然后将它扩展到保证续保六年的长期百万医疗保险。来自

二级寿险的数据显示，2018年，百万医疗保险年新增单保费达到170亿元，预计2019年新增单保费将达到300亿元。到2021年，中端医疗保险将覆盖超过2.9亿人。

必须承认，数百万医疗保险为降低保险门槛和普及保险意识做出了贡献，是一种非常好的补充医疗保险产品。但与此同时，短期健康保险因其类似的“承诺更新”产品条款和宣传“惯例”而受到市场批评。

2018年6月，原中国保监会发布了《关于通过互联网渠道更新短期健康保险的消费者提示》，以解决消费者对通过互联网购买的短期健康保险产品到期后不予更新的思考问题。很明显，“连续保险”并不等同于保证续保，短期健康保险也不包含保证续保条款，以防止误导销售。

，而这份草案也是针对“小九九”的短期健康保险。规范市场混乱，保护消费者权益将会受到严厉打击。

其中，针对最关注的续保问题，征求意见稿规定，如果保险公司开发的短期健康保险产品包含续保责任，则应在保险条款中明确表述为“无保证续保”条款无担保续约条款应包括以下声明:本产品的保险期限为一年(或不超过一年)保险期结束时，申请人需要再次向保险公司申请该产品，缴纳保险费并获得新的保险合同，并规定保险公司不得随意停止销售该产品。此外，

还规定，保险公司不得在容易与长期健康保险混淆的短期健康保险产品的条款和宣传材料中使用“连续保险”、“自动续保”、“承诺续保”和“终身限制”。

第一财经记者询问了市场上许多主流的一年期百万美元医疗保险产品条款和促销语言，发现大部分产品在促销页面上都没有“承诺续保”、“续保”等字样。一些产品条款已被更改为“无担保保险”条款，但仍有产品包含禁止在本招标草案中出现的词语。

1年10月10日，本行保险监督管理委员会再次发布《关于近期发行人身保险产品的通知》，其中命名并通知两家人身保险公司梅辛互助和招商仁和，一年期无保证续保医疗保险续保条款包含“自动续保”的表述，暗示存在“长期短期保险”的风险

”事实上，经过最后一轮监管，整个行业在保险更新方面已经进行了改革。在与财产保险公司合作开发产品时，我们更加重视宣传页和产品条款。””互联网保险平台高管表示

但是第一金融公司发现，无论如何，这些产品都没有在相关的更新条款中强调再保险的必要性。现行退保价格的

标准也是本草案的关键内容之一根据草案内容，保险公司应采用未到期保费的计算方法计算短期健康保险产品的最低现金价值，计算公式为:最低现金价值=保费x (1-m/n)，其中m为有效天数，n为保险期内的天数，如果日期少于一天，则按日计算

，也就是说，必须退还退保时一年中剩余天数的保险费。然而，在当前一年百万美元的医疗保险中，第一财经发现，大多数产品在计算当前退保价格时，需要在“到期前净保费”公式中扣除一定比例的手续费。从第一财经查询的近千万个短期医疗保险产品来看，比例在10%到25%之间

“如果按照草案的要求，市场上现有的一年百万医疗保险将暂停，那么市场将迎来一批符合监管要求、更加规范的新产品。”监管也给了一定的缓冲期，财产保险公司会想办法处理、纠正和更新现有产品。”互联网保险平台高管表示草案要求在2020年6月1日之前停止销售已经备案出售的短期健康保险产品。

抑制了行业风险的上升。从行业风险角度来看，虽然数百万医疗保险已成为“净亏损”，但另一方面，市场上的非理性竞争也在加剧，利率降低，免赔额降低，覆盖面不切实际地高。健康保险的总赔付率增长率甚至一度超过保险费增长率。根据

银行保险监管委员会的数据，2019年8月健康保险费收入同比增长31.5%，远高于其他类型的保险。然而，值得注意的是，健康保险索赔支出的同比增幅更大，达到37.6%

业内有人表示，目前，百万医疗保险市场中的一些保险公司采取了“锚定竞争性产品”的策略，即定价不是由风险和精算计算决定的，而是由竞争对手的价格决定的。这场价格战是一个非常糟糕的趋势，在汽车保险市场上发生的无序战争应该在健康保险市场上避免。

易安再保险解决方案健康保险业务大中华区负责人李春干在接受第一财经采访时表示，虽然目前的百万医疗保险整体上仍然有利可图，但保费率已经达到顶峰。持续的价格战将导致未来发展空间越来越小，再保险也面临着相应的压力。

”财产保险公司的问题在于，一方面，它们可以允许客户续订保单，但另一方面，它们不根据长期数据进行精算假设和定价。对于一些年龄组来说，定价显然是不够的，这也是监管者关注的一个问题。”高管们说

因此，草案还明确规定，不允许保险公司设定严重偏离理赔经验数据库的夸大保险金额。产品定价中使用的精算假设应基于经验数据，不得随意商定或与实际操作有很大偏差。中国保监会今年1月2日发布的《关于促进社会服务商业保险发展的意见》中，

“纯红色”一年期产品将从

走向何方，健康保险规模展望是:力争到2025年达到2万亿元以上的市场规模新闻

的发布发出了监管部门将加大对健康保险发展支持力度的信号，这无疑让行业对整个健康保险市场的未来充满信心。数百万医疗保险目前是整个医疗保险市场的主要保险类型。

事实上，从2018年6月中国保监会对短期医疗保险展期的消费提示到2019年12月生效的新版《医疗保险管理办法》，再到目前征求意见稿，对短期百万美元医疗保险监管的“殴打”逐步升级。业内人士表示，行业大发展前的标准化也为未来发展铺平了道路。

，在一年期百万医疗保险强调其短期地位后，与目前市场上人寿保险公司和健康保险公司可以担保的六年期长期百万医疗保险相比，其吸引力将明显下降。

接受第一财经采访的业内大多数人认为，长期保险将成为百万美元医疗保险市场的一种趋势。特别是新版《医疗保险管理办法》明确规定了长期医疗保险的可调整费率，促进了长期医疗保险的发展。这是否意味着只能做短期产品的财产保险公司将退出数百万医疗保险的舞台？

”还没有一位在财产保险公司健康保险部门有多年业务经验的业内人士表示，财产保险公司也有自己的优势。

互联网保险平台的上述高管认为:“离线服务和数百万医疗保险索赔的性质，包括费用控制的方式，实际上有点类似于汽车保险。财产保险公司在这方面有一定的经营优势，但将来可能会在销售这种短期健康保险时遇到某些瓶颈。”最好将它与自己的汽车保险和其他场景结合起来出售。在这个市场上，专业的健康保险公司应该有更多的优势。“

李春干认为，未来中长期保险产品和短期保险产品的费率会有一些差异。这两种保险产品将适用于不同的群体，并可以相互补充。