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最近对印度上市银行巨头Yes Bank的收购打乱了印度走向海洋的许多金融技术公司。由于这一事件，许多进入印度的贷款金融和技术公司因现金流困难而停滞不前。经过一系列的反应，包括一些系统服务提供商，也受到牵连。印度已成为金融科技的新热点，近100家公司涌入该布局。然而，除了机遇，风险依然存在。目前，印度基础设施薄弱，信用体系不完善，相应的操作风险相对较高。如何在瞬息万变的市场中找到自己的位置，让远航印度的金融科技企业引起了业界的关注。
YES银行被接管支付，现金贷款机构被打击
“由于财务状况严重恶化，缺乏可靠的注资计划，中央政府于2020年3月5日发布命令，YES银行被暂停使用。这主要是为了考虑存款人的利益。”3月6日，官方网站印度储备银行(Reserve Bank of India)正式宣布了“是”银行重组计划，让许多前往印度的金融科技公司陷入恐慌
根据公告，在YES银行被接管后，银行资金将被冻结，单个账户的最高提款限额将被设定为50，000卢比。也正因为如此，大多数前往印度的金融科技公司的业务受到了极大的影响。据了解，一些由金融科技公司合作的支付公司如razorpay、Cash free等都与YES银行有关联。在无法获得贷款和收入后，许多进入印度的贷款融资和技术公司也受到现金流的阻碍，业务停滞不前。经过一系列的反应，包括一些系统服务提供商也受到牵连。
“是的，银行收购是印度银行业低增长率的“冰山一角”。此次事件造成的业务中断对我行支付业务产生了严重影响，尤其是资金流量过大的小额现金贷款业务受到的冲击最大。一位知情人士在《今日北京商报》上告诉记者目前，去印度的贷款金融技术公司使用YES银行的支付渠道比例很高，其影响不言而喻记者从
北京商报今天了解到，小额现金贷款的业务周期相对较短，收的钱通常是一两个星期，资金的流动率通常是传统分期付款产品的2至4倍。然而，支付渠道的突然关闭也意味着对其业务的影响将是传统分期付款产品的2到4倍。
最直接的体现在于借贷和还款两个方面。一位从事金融科技的资深人士出海落地时也表示，当YES银行被接管时，受打击最大的是支付公司，然后影响传导到中国现金贷款公司的是贷款和还款问题。
零一研究所所长于白城认为，YES银行已被接管，银行资金已被冻结，与其合作的金融科技公司的贷款业务账户将受到很大影响，借款人的还款和贷款将无法正常进行。随后，根据Yes银行的复苏，许多金融技术公司可能需要支付公司调整他们的合作银行。
通过监管真空期赚“快钱”？时间窗口快用完了
。自2019年以来，金融和技术机构航行到印度的案例频繁报道。《今日北京商报》记者了解到，小米金融、OPPO等互联网巨头，以及张中、现金巴士等共同基金公司已经进入印度布局，包括支付业务、贷款业务和分流业务。
中国各种金融和技术机构的业务是否受到YES银行收购的影响？《北京商报》记者今天采访了多家企业，其中小米金融回复称，小米信贷(贷款超市)和支付服务(支付服务)在印度当地提供。该事件对小米金融整体影响不大，其运营正常。同时，它还对可能的客户投诉做出了回应。其他公司在发布之前没有进一步回应。
目前，印度已成为金融科技的热门目的地一些业内人士对《今日北京商报》记者表示，目前在印度大约有70家中国金融和科技公司。如果这种情况持续下去，这个数字将上升到100甚至数百。巨大的市场、人口红利和消费升级的优势使得网上贷款市场需求巨大，而传统银行提供的服务有限。因此，许多机构普遍认为印度的在线金融市场前景更好。
然而，业内人士李涵(化名)指出，“印度作为中国金融技术出海的重要市场，具有人口多和监管相对宽松的最大优势(监管沙箱制度已经启动)。许多中国金融科技公司主要希望在引入强监管之前的政策真空期快速获利。”“
”在印度许多公司都是小“游击队”。他们主要与当地公司合作借钱。坏账很高，但利息可以支付。通过一个应用、一套后台和三个代收机构，100-200万元人民币的本金可以以大约10万元人民币的非人员成本来执行。它主要是灰色业务，没有技术含量。无论如何，政府还没有接管它。”李涵透露道
然而，在许多业内人士的眼里，中国的金融和科技企业无论是深耕还是快速赚钱都没有多少时间了。正如上述从事金融科技的人士所指出的，自去年开始投机以来，印度市场已经热了近一年。由于最近的疫情，许多企业无法登陆。在这些收购之后，每个人都对商业布局更加谨慎。“
是一家正在印度建立金融技术业务的金融技术公司的高管，他表示该公司将于2019年初在印度建立金融技术业务。”当时，它仍被认为是唯一一个没有过热的出海热地。"但是从现在开始，时间窗并不大”
此外，上述从事金融科技的资深人士也表示，“虽然推动国际化，但印度最终必须本土化才能占领市场。从现在开始，很少有机会在印度的跑道上孵化独角兽。只有具备管理、资本和团队等全面能力的国际公司才能脱颖而出“
出海不是一个简单的防范挤出效应的方法
但是，有人指出，这一事件也给了出海公司一个警示，那就是要防范风险。在选择支付公司和托管银行时，最好有更多的选择，不要把所有的业务都押在支付公司和托管银行上。
虽然印度市场有机会，但航海不是一条简单的出路。“许多新进员工的想法是赚钱。大多数组织都瞄准在线信贷的逻辑来发展自己的业务，部分是直接照搬国内模式。然而，从印度目前的实际情况来看，许多方法已经开始失败。”资深业内人士康铭(化名)指出，一方面，印度本土互联网思维也特别活跃，本地化市场的资本化团队也不差，因此海外企业复制国内信贷模式可能不会有效，许多本地化机构也会这样做。
另一方面，印度的法律制度、资本流入和流出、人事管理和文化环境也应在展览前进行审查。在许多方面，印度的门槛将明显高于印度尼西亚。主要困难之一是车牌。据了解，中国的金融和技术企业可以通过申请、购买或联营获得牌照。虽然印度法律目前不限制外国投资，但企业的申请过程非常复杂，时间也很长。
除了许可方面的困难，值得注意的是，许多前往印度的中国金融和科技企业在业务发展方面也会遇到困难。在开展海上业务的过程中，由于语言障碍、基础设施薄弱和文化习俗不同等问题，会造成一定的风险。
"由于语言障碍，一些离岸公司不具备本地公司的优势。他们还会遇到被骗的情况，并会踏入深坑。将会有许多失败者会一无所获。”一名从业人员告诉记者《今日北京商报》无奈道
于白城指出，印度市场的政治、社会和经济环境与国内市场不同，基础设施薄弱，征信体系不完善，操作风险较高。前往印度的金融科技企业需要做好充分的准备，利用自身优势与当地合作机构建立深入的合作关系，在巨大多变的市场中找到自己的位置，取得扎实的进步。
Cummings预测，印度市场未来的赛道将是小而漂亮、国际化和本地化的企业。因此，中国金融科技企业的后来者进入市场的难度越来越大，必然会产生挤出效应。“只要你不惹事，做业务细分没问题，基本上60%到70%都能生存然而，应该注意的是，那些快速赚钱、不注意风险、积极进取的公司肯定会被挤出市场。“
京华商报记者孟刘思宏
